Fidejusiunea – O căsătorie cu datoria, până când moartea vă va despărți?

 Antreprenoriatul nu este pentru toți, și adevărul rațional este că majoritatea afacerilor, adică peste 50 % din ele, vor eșua în cele din urmă.

Ca avocat de business cu o experiență de peste 20 de ani, am văzut eșecuri și nechibzuințe, tragedii și înșelătorii cărora le-au căzut pradă cei mai avântați, energici și încrezători antreprenori.

Asta nu înseamnă că nu trebuie să încerci și că trebuie să renunți înainte de a începe o afacere, ci că trebuie să ai în vedere încă de la înființarea formei juridice de funcționare, încă de la primele contracte  și parteneriate trasate, caracterul riscant pentru patrimoniul personal și al familiei pe care îl poate avea o afacere dezvoltată prost, fără prevenție juridică și economică.  

Și că, în fața riscului, trebuie să te protejezi cu ajutorul specialiștilor, nu să te arunci în gol, recitând o mantră. 

În agitația de zi cu zi a unui business, în căutarea de finanțare sau de parteneriate, te poți regăsi în fața unui document care, la prima vedere, pare o simplă formalitate: contractul de fidejusiune. Pentru a face lucrurile și mai încurcate, uneori nici nu ți se propune fidejusiunea ca un contract separat, ci doar ca o clauză aparent nevinovată, strecurată într-un contract stufos - pe care poate nu-l citești, că are 10 pagini și tu ai o afacere de condus. 

Fidejusiunea (sau fideiusiunea) poate fi cerută de bancă, de un furnizor important sau de un partener de afaceri – de exemplu un beneficiar al unui contract de antrepriză care beneficiază de asistența unui avocat dedicat. Te sfătuiesc să nu tratezi niciodată cu ușurință contractele de fidejusiune propuse a fi semnate, și ca niciodată să nu semnezi ce nu înțelegi.

Ce este, de fapt, fidejusiunea?  De ce am intitulat-o oare, o căsătorie cu datoria, până când moartea vă va despărți?              

          Evident, și pentru că așa ți-am atras atenția să citești – mai mult decât ar fi reușit o înșiruire de texte de lege și 2 dictoane de latină juridică, pe care doar avocații și judecătorii le mai înțeleg.

           Un al doilea și mult mai important motiv este acela că fidejusorul este legat de datoria pe care o garantează cu un lanț indestructibil, de obicei până când se stinge datoria, sau până când moare fidejusorul. 

       Din punct de vedere juridic, fidejusiunea este un contract prin care o persoană, numită fidejusor, se obligă să execute obligația debitorului principal (de exemplu, societatea ta) față de creditor (de exemplu, banca), în cazul în care debitorul nu o face. Pentru a traduce în termeni simpli: prin semnarea unui contract de fidejusiune, tu, ca antreprenor, te angajezi personal să plătești datoriile firmei tale, dacă firma nu mai poate sau nu vrea să o facă. Cu alte cuvinte, patrimoniul tău personal – casa, mașina, conturile bancare – devine garanția pentru datoriile societății. Acest lucru este extrem de important, deoarece, deși societatea are personalitate juridică distinctă de a ta, prin fidejusiune, tu îți asumi personal riscul de neplată. 

      Diferența fundamentală față de alte garanții este că fidejusiunea este o garanție personală, bazată pe promisiunea ta de a plăti cu întreaga ta avere prezentă și viitoare, în timp ce garanția reală este o garanție asupra unui bun anume (de exemplu, un imobil ipotecat). Nu ai nimic valoros în patrimoniu în prezent, și semnezi autografe pe la bănci și furnizori, fără număr? Poate peste câtva timp moștenești imobile importante, sau poate te căsătorești sub regimul comunității de bunuri cu o persoană încrezătoare, strângătoare și chivernisită, care achiziționează proprietăți care devin coproprietate devălmașă cu tine prin efectul legii.

 Riscurile majore ale fidejusiunii pentru averea personală Când semnezi o fidejusiune, te expui unor riscuri care pot submina ani de muncă și sacrificii, nu doar ale tale ci și ale familiei tale:

 1. Atingerea directă a averii tale personale, prezentă și viitoare: chiar dacă la semnare patrimoniul tău era o mulțime vidă de bunuri, situația se poate schimba prin moșteniri, căsătorie ș.a. Odată ce ai semnat contractul de fidejusiune, creditorul (banca, furnizorul etc.) are dreptul legal de a se îndrepta împotriva ta, personal, pentru a recupera datoria debitorului, dacă acesta nu o achită. Nu mai contează că firma a dat faliment, că nu mai are active.
2. Beneficiul de discuțiune și diviziune – de obicei în contractele standard de fidejusiuni se pretinde să renunți expres la el. Aceasta înseamnă că tu, ca fidejusor, ești responsabil pentru întreaga datorie, la fel ca debitorul principal (firma). Creditorul nu este obligat să se îndrepte mai întâi împotriva firmei și abia apoi împotriva ta. El poate alege să te urmărească direct pe tine, personal.   

 3. Riscul de executare silită directă        Dacă fidejusiunea este accesorie unui contract de credit, ea este titlu executoriu. Pe scurt, banca sau IFN-ul te pot executa silit direct, fără a mai fi necesar un proces. Te poți trezi direct cu conturile personale blocate, cu salariul poprit și cu casa visurilor tale sechestrată, ani de zile după semnarea unei fidejusiuni. 

4. Obligația ta continuă chiar și după ieșirea din firma pe care ai garantat-o            În contractele standard de fidejusiune, obligația ta personală rămâne valabilă, chiar dacă nu mai ești implicat în afacere. Implicațiile juridice ale vânzării unei firme sunt mult mai complexe decât completarea unor formulare standard la ORC, iar lipsa consultanței juridice profesioniste în acest moment cheie te poate costa mult.        Creditorul se va îndrepta împotriva ta pentru datoriile garantate ca fidejusor, dacă afacerea din care te-ai retras nu își mai plătește ratele, sau nu își mai execută obligațiile din contractul pe care l-ai garantat.

 5. Durata și limitele fidejusiunii  

-Valoarea obligației garantate poate oscila: Majoritatea contractelor standard de bancă includ o clauză prin care fidejusiunea se extinde automat la orice modificare a contractului principal, fără a fi necesar un nou acord din partea ta. O linie de credit se poate prelungi, majora.

 În ce privește durata sa obișnuită, fidejusiunea este un contract de lungă durată, valabil pe toată perioada obligației garantate, până la stingerea ei. Un alt motiv legal de încetare a fidejusiunii este decesul fidejusorului. 

Cum poți minimiza riscul juridic? De ce este esențial să apelezi la un avocat specializat? Este esențial să știi că nu ești lipsit de apărare, fie că ți se propune să semnezi acum  o fidejusiune, fie că este deja semnată: există strategii juridice care te pot ajuta să reduci semnificativ riscul de a-ți pierde averea personală, și de a ieși dintr-un circuit de obligații față de care nu mai ai interese – cum ar fi situația datoriilor unor firme care nu-ți mai aparțin. Este ușor să te simți copleșit de toți acești termeni juridici, iar exact acesta este motivul pentru care nu trebuie să acționezi singur. Un avocat specializat în dreptul afacerilor e o investiție inteligentă în siguranța ta financiară. 

Din  1 septembrie revenim în activitatea obișnuită, cu energie maximă. Dacă ai nevoie de suportul nostru juridic te poți programa la o consultație juridică de dreptul afacerilor fără telefoane, mesaje și timp de așteptare, doar accesând acest link

https://www.persalegal.ro/programare/consulta%C8%9Aie-juridic%C4%82-de-dreptul-afacerilor